商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

国家医保不仅有起付线，而且还有报销上限(年度报销存在限额)，更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。如果身患疾病，你有如下三个需求，那么，商业医疗保险可以作为国家医保的补充：

1.能报销国家医保不能报销的部分;

2. 希望获得更好的特需病房、专家手术。

国家医保不仅有起付线，而且还有报销上限(年度报销存在限额)，更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。如果身患疾病，你有如下三个需求，那么，商业医疗保险可以作为国家医保的补充：

· 能报销国家医保不能报销的部分;

· 希望获得更好的特需病房、专家手术;

商业医疗保险保什么?

1、保什么医院

医疗机构千差万别，小到路边诊所，大到海外就医，每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定。

· 公立医院：绝大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的;

· 特需部/国际部：虽然也在公立医院当中，但是可以享受更好的特殊服务，相应价格也极高;

· 私立医院：很多私立的昂贵医院也很流行，比如儿科私立医院等。

买了保险后，要清楚自己能在哪种类型的医院报销。在国内，绝大部分普通消费者购买的医疗险，只能报销公立医院的费用，只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。

2、保什么内容

去医院看病无外乎就两种形式，要么门诊，要么住院，所以我们要看一下我们买的保险到底保的什么内容。

· 门诊责任：无论身体好坏，一年有1-2次门诊开药的经历还是很正常的，所以门诊费用一般不会太高，而且使用几率很大，所以只保门诊的医疗险很少，而且这种保险意义也不大。

· 住院责任：大家都担心高额医疗费用，这种情况一般都是住院的，所以购买一份适合自己的住院医疗险才是挑选的重点。

每一款医疗险对于什么时候能报销，都有着明确的规定，所以大家买了一款医疗险一定要知道什么时候才能报销。

3、报销范围，报销多少钱

上面我们知道了医疗险能不能报的问题，下面我们再来看看如果能报销，能报多少钱的问题?

· 保额：最高能报的上限，超过保额都报不了;保额其实很容易理解，就是报销费用不能超过保额，一般住院医疗险的保额都在1万-600万之间。保额也不能说越高越好，其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右，保额再高的话，也许仅仅是出于营销的需要，实际意义并不大。

· 免赔额：保险公司要求的最低下限，低于这个数目也报不了。普通人只看保额，实际上免赔额才是保险公司关注的重点。据在国家卫计委统计，2017年1-6月二级医院人均住院费用为5836元，而三级公立医院人均住院费用为1.3万元，所以就算保额不高，但是0免赔的医疗保险也是有价值的。当然买医疗保险，免赔额也不是越低越好。对于目前市场流行的百万医疗险来讲，正是因为有1万的免赔额，可以过滤掉大部分理赔，所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。

· 报销范围和报销比例：能报销医保范围还是不限医保范围;报销比例有的可以100%报销，有的只能报销80%;我们知道国家医保存在目录，详细规定了哪些可以报、哪些不能报，商业医疗保险也是存在报销范围的。同样存在2种情况：

医保目录范围：只有在医保目录范围内的才能报销，目录外的药品器材无法报销;

不限医保目录：就算不在医保范围内，都是可以报销的;

所以大家不要只看着100%报销，还要看是什么范围内才能100%报销。