互联网消费金融指的是相关的机构或者组织向不同消费者提供消费贷款的一种服务方式，满足提前消费那一类人的需求。互联网消费金融从本质上讲其实就是网络贷款，是指具有相关资质的互联网金融企业在大数据征信的基础上，通过互联网向消费者提供某个具体消费产品（房产或汽车除外）或服务贷款的金融运作模式。用户只要登陆相关网站，然后进行申请就可享受互联网消费金融所带来的便捷性。

消费金融广义可理解为与消费相关的所有金融活动，狭义可理解为为满足居民对最终商品和服务消费需求而提供的金融服务。互联网的发展为消费金融的发展注入了新的活力，消费金融公司能通过互联网来向个人或家庭提供与消费相关的支付、储蓄、理财、信贷以及风险管理等金融活动，非常的便捷。

互联网消费金融是一种以纯信用贷款为主的主要消费模式，涉及金额较小，有一定的可控性。因此其参与主体日渐丰富，目前已有多家消费金融机构获得消费金融牌照，除此之外，电子商务企业、传统商业银行、P2P网络借贷平台也都积极开展互联网消费金融相关业务。随着消费支出的逐渐增长，消费金融行业将释放出巨大的市场空间。

1、信贷消费金融模式

信贷消费金融模式主要是通过手机事项，客户可以通过手机客户端填写个人资料申请贷款，得到现金后用于日常生活消费，但是资金的具体用途难以掌控。该种模式下的信贷平台属于中介平台，将投资人的资金提供给消费者进行商品的分期支付，最后再由消费者按照规定的分期时间对投资人进行连本带息的借款偿还，

该种模式常见于大学生分期平台，大学生分期平台实际上充当的是信用中介的角色，以其自身来担保大学生消费者可以按时还款。因此，大学生分期平台常常具有严格的风控标准和授信额度限制。

2、P2P平台消费金融模式

该种模式主要是P2P借款模式，简单来讲，就是消费者（借款人）基于消费需求通过P2P平台发布借款项目，经P2P平台审核后上线该项目，由出借人（投资人）进行资金出借，满足借款人的消费需求，并于到期后由消费者（借款人）向出借人还本付息。

该种模式下，P2P平台主要充当信息中介的角色，对借款人的小额借款用途，即满足消费需求，进行一定程度的审核，但从审核、监管的成本和难度方面而言，很难会对借款人的真实意图做到把握和监控，最后资金的流向往往很难控制，从而在一定程度上造成了该类恶性事件的发生。

3、电商平台消费金融模式

该种模式主要适用于电商平台，以电商平台为基础，通过为客户提供商品的分期服务在平台上进行消费，并提供理财服务。这种业务模式充分借助了电商平台的大数据优势，可根据客户的消费能力和信用等级进行授信，但其在实质运作上往往大同小异。

该模式中，仍需要指明的是，对消费者的授信是基于电商平台的大数据分析，对于未获得授信的消费者以及授信额度不足以覆盖商品价格的部分金额，则需要消费者冻结相应数额的资金，才可以进行参与其中，此举有效地加强了平台的风险防控能力。

1、在依托场景方面，常常与各类商品、服务提供商进行合作，在大数据征信层面，也常常会有征信公司进行全程参与。

2、在资金端方面，有些以自有资金或小贷公司的资金进行放贷，还有些通过P2P等理财平台进行融资后再进行放贷。

3、在支付方式方面，也常常与第三方支付平台进行合作，通过其来进行放贷或资金回款，极大的提高了资金的流动效率；

4、在具体支付对象方面，有的是直接将款项直接支付给消费者，有的是直接支付给产品、服务提供商