编者按：银行理财正遭遇“七年之痒”的困扰。事实上，自2008年以来，投资者对部分银行理财产品的诟病就没有停止过。《证券日报》记者调查发现，银行理财备受诟病的问题主要集中在七个方面，成为目前银行理财独特的“七宗罪”。作为一个发展了七年的业务，银行理财在经历目前的乱象之后，必将朝着更加规范的方向发展。有专家指出，中国需要学习金融发达国家，通过金融监管法成立消费者金融保护局来防止金融机构欺诈投资者。

肇始于2003年的商业银行理财业务，转眼在国内已经走过了七个年头。在这七年当中，伴随我国经济的快速发展及居民理财观念的日益增强，银行理财业务也获得了大踏步的发展，并渐渐成为银行业务中愈发重要的一环。

然而，七年来的发展，得到的并非都是鲜花和掌声，银行理财也未能逃脱破茧成蝶前的阵痛宿命，众多银行理财产品大幅亏损、风险提示形同虚设、投诉无门推脱责任等现象屡屡曝光。

针对银行理财产品目前的种种乱象，万联证券银行分析师李双武对《证券日报》记者表示：“首先，监管方面需要对所有银行的理财产品的宣传资料进行严格审核。否则，银行总会打擦边球， 遇到问题互相推诿扯皮。其次，银行理财产品的投资者，多为银行存款的主要参与者，缺少风险识别能力。他们按过往的传统思维来思考银行的零售销售。这是风险点之一。因此，如果银监会或有关部门能做一个风险投资手册，由银行发给客户，并成为客户购买理财产品的必要条件，那会使风险有所降低。”

“银行方面需要加强人才培养力度，丰富和加强自身的投资理财管理能力。 具体产品设计人员专业能力不足，风险识别能力不强，已成为目前理财产品出现风险的原因所在。”李双武强调。

原罪一：业绩下滑，负收益频现

银行理财比较受投资者诟病的“罪责”之一就是业绩不佳。一位陈姓投资者就对本报记者诉说了其购买理财产品的“惨痛经历”，由于产品运作不佳，其投资了200万购买了号称“双保险”的银信(银行、信托)合作理财产品，结果在一年后赎回时缩水至半。

纵观近几年银行理财产品收益率的走势来看，从2008年至今，受金融危机影响，无论是本币产品还是外币产品，银行理财产品的收益率都呈现出一个大幅下挫的曲线。银行理财产品屡屡爆出亏损，而且幅度惊人。

整个2009年，共有6824款理财产品到期，平均年化收益率为3.26%，这比起2008年4.53%的平均年化收益率来讲有明显下降的趋势，下降幅度接近三成。而据普益财富监测数据显示，截至2010年6月28日，共有93家银行发行了4654款个人理财产品，上半年到期产品中零收益或负收益的产品有24款。这一数据较2008年已经有所下降，2008年的银行系QDII理财产品取得负收益的产品比例一度高达95%以上。